Quand vous prenez un crédit immobilier, la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur qui couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Elle vous propose alors son contrat groupe, c’est-à-dire son contrat standard. Mais vous avez le droit de choisir une autre assurance. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. En cas de sinistre, l'assureur paie directement le crédit à la banque. C'est donc une sécurité pour le prêteur comme pour l'emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement du crédit en cas de décès de l'emprunteur ou de problème de santé donnant lieu à une invalidité ou une incapacité de travail.
La prise en charge dépend du type de sinistre et de la quotité d’assurance souscrite.
Concrètement, l’assureur paiera directement à l'organisme prêteur, c’est-à-dire à l’établissement de crédit mentionné dans votre document d’offre de prêt :
- Le capital restant dû en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
- Ou la mensualité en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail, selon le calcul prévu par le contrat.
Et cela toujours en fonction de la quotité, c’est-à-dire la part du capital assurée.
Le rôle de l’assurance emprunteur est de protéger votre famille en cas d'accident de la vie. En prenant en charge le crédit, elle évite tout risque de saisie de votre logement. Vous avez donc tout intérêt à contracter une assurance de crédit immobilier bien couvrante pour limiter le risque de défaut de paiement lié à un décès, une maladie ou un accident.
Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur couvre les évènements qui pourraient empêcher l’emprunteur d’assurer le remboursement normal de son crédit :
- Le décès (DC),
- La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie),
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP),
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT),
- La Perte d’Emploi (PE).
Parmi ces garanties, certaines sont toujours demandées par la banque, tandis que d'autres dépendent de votre profil et de la destination de votre crédit immobilier. En effet, elle exigera une meilleure protection, avec un maximum de garanties, pour une résidence principale alors qu'elle pourra se contenter d'une assurance décès-PTIA pour un investissement locatif.
En outre, avant de souscrire, il est nécessaire de bien vous renseigner sur les différentes garanties de l’assurance emprunteur et les conditions de prise en charge car tous les contrats ne se valent pas. Les principales différences concernent les garanties invalidité et incapacité de travail : délai de prise en charge, type d'indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, prise en compte de la profession exercée au moment du sinistre, exclusions...
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire?
Généralement, l'organisme prêteur vous oblige à souscrire une assurance emprunteur avec son crédit et en profite pour vous proposer son contrat groupe. Autrement dit, si vous voulez obtenir votre financement, vous n’y couperez pas.
Cependant, l’assurance de prêt n’est pas une obligation légale. Si elle le souhaite, la banque peut s’en passer et vous consentir un prêt sans assurance emprunteur ou vous proposer un autre moyen de sécuriser le crédit.
C’est aussi le cas si vous faites face à un refus d’assurance emprunteur. Elle doit pouvoir vous proposer des solutions alternatives. Retrouvez ici la fiche d’information sur les garanties alternatives prévues par la Convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Comment fonctionne concrètement une assurance emprunteur ?
Pour bien comprendre comment fonctionne une assurance emprunteur, il faut savoir qu’elle se base sur trois éléments :
- les caractéristiques du crédit (montant, durée, type de projet immobilier),
- le profil de l’emprunteur (âge, situation professionnelle, santé, niveau de risque),
- les garanties choisies (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi…).
À partir de ces éléments, l’assureur évalue le risque et détermine le taux qu’elle va appliquer au prêt, ce qui permet de fixer votre tarif personnalisé d’assurance emprunteur.
L’établissement prêteur définit le plan de remboursement et le cadre général du prêt, tandis que l’assureur, dans le cadre de l’assurance de crédit, calcule un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) et les modalités de prise en charge des mensualités en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Ces informations figurent dans les documents remis avec l’offre de prêt et dans la Fiche Standardisée d’Informations (FSI) : de manière très pratique, ils récapitulent le coût global, les garanties activées selon chaque événement et la part du capital couverte.
En les consultant, vous pouvez comparer les contrats, vérifier si la solution proposée est réellement avantageuse pour vous et vous assurer de bénéficier d’une protection adaptée à votre projet immobilier.
Faut-il prendre l’assurance de prêt proposée par la banque ?
Vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur. La banque ne peut pas vous imposer son contrat et la récente réforme de la loi (Loi Lemoine) vous permet de changer d'assurance de prêt quand vous voulez.
En revanche, c’est elle qui décide des garanties et des quotités obligatoires car elle reste la bénéficiaire du contrat. Si vous souhaitez prendre une assurance de prêt externe, vous devrez lui présenter un contrat avec un niveau de garanties au moins égal à celui qu’elle vous propose. C’est ce qu’on appelle la règle d’équivalence de garanties. C'est la seule condition.
Pour connaître les exigences de votre banque, vous pouvez vous référer à la Fiche Standardisée d’Informations (FSI) qu’elle doit vous remettre avec votre simulation d’offre de prêt. Celle-ci indique les critères de garanties, aussi appelés critères du CCSF, à respecter.
Avec SwitchAssur, c’est simple : pas besoin de se plonger dans la paperasse pour déterminer les garanties que votre nouveau contrat doit respecter. Notre comparateur intelligent reprend automatiquement les garanties exigées par votre banque et vous propose uniquement les contrats qui correspondent.
Quels sont les avantages d’une assurance alternative?
Opter pour une assurance de prêt externe, comme celles que vous pouvez trouver sur SwitchAssur, vous permet d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit, tout en étant bien assuré.
Exemple d’économies sur SwitchAssur
Pour un crédit immobilier de 220 000 € à 3,25 % sur 20 ans, voici le coût total de l’assurance emprunteur selon le contrat choisi :
| Banque1 | SwitchAssur2 | Economies | |
|---|---|---|---|
| Célibataire, 29 ans, non-fumeur, cadre |
9 812 € | 2 294 € | 7 518 € |
| Couple, 35 ans, non-fumeurs, employés |
19 976 € | 7 356 € | 12 620 € |
Tarifs bancaires moyens constatés en 2024 et 2025 par SECURIMUT.
Meilleure proposition tarifaire en coût total obtenue sur notre comparateur SwitchAssur.
On voit bien ici qu’opter pour une assurance de crédit déléguée permet de réaliser des économies importantes et d'optimiser la charge financière.
En plus, comme vous êtes obligé de présenter un contrat avec des garanties équivalentes à votre contrat actuel, vous conservez a minima votre niveau de garanties et bien souvent vous l’améliorez.
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?
Vous l’aurez compris, choisir une bonne assurance de prêt immobilier vous permet d’économiser sur vos mensualités tout en bénéficiant d’une couverture au moins aussi efficace que votre banque et souvent meilleure.
Pour vous aider à trouver le contrat qui vous convient, SwitchAssur vous propose son comparateur d’assurance emprunteur ! C’est le seul comparateur du marché à ne vous proposer que des contrats au moins équivalents en garanties avec votre contrat bancaire, sans option à ajouter. Pour cela, il suffit de renseigner votre banque et quelques informations sur votre prêt et en 5 minutes vous obtenez votre devis gratuit d’assurance emprunteur immobilier.
Les contrats présentés sont triés selon le coût total de l’assurance sur la durée du crédit, pour vous permettre de mieux visualiser votre budget d’assurance, mais vous pouvez également voir le coût sur une autre durée selon votre projet et le taux. En un clin d’œil vous avez accès aux garanties et les éventuelles différences avec votre contrat (sport non couvert par exemple). Toutes les informations clés de chaque contrat sont présentées pour vous aider dans votre choix, et nos équipes restent à votre entière disposition en cas de besoin. Au moindre doute ou questionnement, contactez-nous et nous nous ferons un plaisir de vous répondre.
Comment souscrire une assurance emprunteur ?
La souscription se fait en plusieurs étapes :
Réaliser un devis ou une comparaison
Pour cela, vous aurez besoin d'informations sur votre crédit : établissement prêteur, date de souscription, montant emprunté ou capital restant, durée restante, projet immobilier ; et d'informations personnelles: coordonnées, âge, profession, éventuellement d'autres informations comme les sports à risques ou autres.
Vous devrez également répondre à un questionnaire de santé, parfois appelé questionnaire médical, pour pouvoir adhérer à une assurance de prêt. Cette déclaration permet à l'assureur de déterminer votre état de santé et si vous présentez un éventuel risque aggravé. Mais vous pouvez être exempté de cette démarche. Pour cela, votre encours de crédits assurés ne doit pas dépasser 200 000 € et le remboursement de votre crédit doit être terminé avant votre 60ème anniversaire.
Choisir votre nouvelle assurance
Si vous avez opté pour une comparaison comme le propose SwitchAssur, c'est le moment de choisir votre contrat. Selon vos préférences et vos habitudes, vous pouvez choisir votre assurance uniquement en fonction du tarif ou bien regarder plus précisément les garanties. A tarif égal ou proche, certains emprunteurs préfèrent aussi choisir un assureur qu'ils connaissent pour être rassurés. A vous de voir ! En tout cas, sur SwitchAssur, nos contrats sont simplement classés selon leur coût total et vous pouvez voir le détail du tarif et des garanties en un clin d'œil.
Signer votre contrat
Efficace et rapide : chez SwitchAssur, vous pouvez souscrire intégralement en ligne, jusqu'à la signature électronique sécurisée.
Mise en place de votre nouvelle assurance
Selon le contrat choisi, vous devez parfois réaliser toutes les démarches de changement d'assurance emprunteur. Heureusement chez SwitchAssur, c'est bien plus facile ! Nos conseillers se chargent de toutes les démarches auprès du prêteur.
Quels documents sont nécessaires pour l'assurance ?
Voici la liste des documents dont vous aurez besoin pour obtenir votre devis et finaliser votre adhésion :
- L'offre de prêt ou la simulation
- Le tableau d'amortissement pour déterminer le capital restant dû à assurer
- La fiche Standardisée d'Informations (FSI ) sur laquelle sont indiquées les garanties obligatoires
- Le questionnaire de santé de l'assureur auquel vous vous adressez
- Parfois des pièces complémentaires peuvent être demandées
